Cartão adicional: o que é, como funciona e quem paga
Entenda o que é cartão adicional, como ficam o limite e a fatura, quanto custa e o que o titular arrisca quando a conta atrasa. Com exemplo em reais.
Resumo
- Cartão adicional é um segundo cartão, no nome de outra pessoa, que usa o limite e a fatura do titular.
- O limite é um só: com R$ 5.000,00, gastos de R$ 3.200,00 e R$ 1.300,00 deixam R$ 500,00 para os dois.
- O titular paga a fatura inteira, incluindo juros e tarifas, mesmo que todas as compras sejam do adicional.
- No rotativo, juros e encargos podem chegar ao valor original da dívida: R$ 1.300,00 pode virar R$ 2.600,00.
- Anuidade, idade mínima e sublimite variam por emissor. Confira o contrato antes de pedir e combine um teto de gastos.
Cartão adicional é um segundo cartão de crédito, com o nome de outra pessoa, ligado à conta do titular. Os dois dividem o mesmo limite, as compras caem na mesma fatura e quem paga a conta inteira é o titular.
Isso vale até para os juros. Os termos do cartão adicional do Nubank dizem que o titular paga toda a fatura "mesmo que haja apenas compras do cartão adicional", e que isso também vale para juros e taxas.
Como funciona o cartão adicional?
O titular pede o cartão para alguém da confiança dele, e essa pessoa passa a comprar no crédito usando a conta do titular. O cartão sai no nome do usuário adicional, mas o contrato continua sendo um só.
| Ponto | Titular | Usuário adicional |
|---|---|---|
| Contrato com o banco | É dele | Não tem contrato próprio |
| Limite | Recebe e pode compartilhar | Usa o limite do titular |
| Fatura | Recebe e paga | As compras entram na fatura do titular |
| Atraso | Responde pela dívida | Não responde perante o banco |
| Cancelamento | Pode cancelar quando quiser | Pode pedir o cancelamento do próprio cartão |
O limite do cartão adicional é o mesmo do titular?
Sim, é o mesmo limite, dividido entre os dois. Na Caixa, por exemplo, o limite utilizado soma os gastos do titular e dos adicionais, e o disponível é a diferença entre o limite total e o que já foi usado.
No exemplo, um limite de R$ 5.000,00 com R$ 3.200,00 de compras do titular e R$ 1.300,00 do adicional deixa R$ 500,00 para o resto do mês, para os dois. Quem compra primeiro come o limite do outro. Antes de entregar o cartão, veja se o seu emissor deixa ajustar quanto o adicional pode gastar: nos termos do Nubank, o usuário adicional pode consultar e alterar o próprio limite pelo app.
Compra parcelada pesa mais do que parece. A Caixa conta no limite utilizado até os gastos que só vão entrar em faturas futuras. Se o adicional compra uma TV de R$ 2.400,00 em 12 vezes de R$ 200,00, a fatura do mês sobe R$ 200,00, mas o limite cai R$ 2.400,00 de uma vez e só volta R$ 200,00 a cada fatura paga.
| Momento | Parcela na fatura | Limite ocupado pela TV |
|---|---|---|
| Dia da compra | R$ 0,00 | R$ 2.400,00 |
| 1ª fatura paga | R$ 200,00 | R$ 2.200,00 |
| 6ª fatura paga | R$ 200,00 | R$ 1.200,00 |
| 12ª fatura paga | R$ 200,00 | R$ 0,00 |
O cartão adicional tem fatura separada?
Não. Todas as compras, inclusive as do adicional, aparecem na fatura do titular, com um único vencimento e um único boleto. Não existe fatura do adicional para ele pagar sozinho.
Se a fatura do seu banco identifica cada cartão pelo final do número, dividir a conta fica simples. Se não, combine antes um valor fixo por mês para o adicional e peça o acerto até o vencimento, não depois.
Quem paga a fatura do cartão adicional?
O titular, sempre. O banco cobra a fatura de quem tem o contrato, e a dívida é dele mesmo quando todas as compras foram feitas no cartão adicional. Se o adicional não devolver a parte dele, o problema é entre os dois. Para o banco, a fatura é do titular.
O risco cresce quando a fatura não é paga inteira e o saldo vai para o rotativo. A Lei 14.690/2023 limita o total de juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura ao valor original da dívida. O teto ajuda, mas ainda permite dobrar a conta.
Uma compra de R$ 1.300,00 do adicional que fica para trás pode chegar a R$ 2.600,00 no pior caso. Veja como esses juros se acumulam mês a mês em juros do cartão de crédito.
Cartão adicional paga anuidade?
Depende do emissor e do cartão. A Caixa isenta de anuidade os adicionais de cartões cuja proposta do titular foi aprovada a partir de 2 de setembro de 2020. Em cartões com anuidade, alguns emissores cobram uma anuidade própria para cada adicional.
Antes de pedir, procure "adicional" na tabela de tarifas do contrato. Se houver cobrança, ela entra na fatura do titular, junto com o resto.
Quando vale a pena ter um cartão adicional?
Vale quando o titular confia em quem vai usar e acompanha a fatura de perto. Ele resolve o problema de quem ainda não tem crédito próprio, mas transfere todo o risco para o titular.
| Situação | Faz sentido? | Por quê |
|---|---|---|
| Casal que divide todas as contas | Sim | Uma fatura só simplifica o orçamento da casa |
| Filho na faculdade com gastos previsíveis | Sim, com teto combinado | O titular acompanha tudo na própria fatura |
| Pai ou mãe sem cartão próprio | Sim | Dá acesso ao crédito sem um novo contrato |
| Alguém cujos gastos você não acompanha | Não | A dívida fica com você, não com quem gastou |
| Quem quer construir histórico de crédito | Não | O contrato e a fatura ficam no nome do titular |
Qual a diferença entre cartão adicional, cartão virtual e cartão próprio?
O cartão adicional é para outra pessoa usar o seu crédito. O virtual é um número extra para você mesmo comprar on-line. O próprio é um contrato novo, no nome de quem vai usar.
| Tipo | Quem usa | Quem paga a fatura |
|---|---|---|
| Cartão adicional | Outra pessoa, com o nome dela no cartão | O titular |
| Cartão virtual | O próprio titular, em compras on-line | O titular |
| Cartão próprio | Quem fez o contrato | Quem fez o contrato |
Se a pessoa já tem renda e quer crédito no próprio nome, um cartão próprio separa as dívidas e evita que uma fatura atrasada de um atinja o outro. O adicional faz mais sentido quando a ideia é concentrar os gastos da família numa conta só.
O que combinar antes de entregar um cartão adicional?
Combine o teto, o acerto e as exceções antes do primeiro uso. A conversa é mais fácil antes da fatura do que depois dela.
Como pedir um cartão adicional?
Peça pelo app ou pelos canais do emissor do seu cartão, como titular. O passo a passo muda de banco para banco, mas segue esta ordem:
Como cancelar um cartão adicional?
O titular pode cancelar a qualquer momento pelo app ou pelos canais de atendimento. Nos termos do Nubank, o próprio usuário adicional também pode pedir o cancelamento pelos canais oficiais, e o banco cancela em até 3 dias úteis.
Cancelar não apaga o que já foi comprado. As compras feitas antes, inclusive parcelas futuras, continuam na fatura do titular. Se a ideia é só pausar o uso, veja se o app tem a opção de bloqueio temporário: na Caixa, o titular pode desligar os cartões adicionais e religar quando quiser.
Como acompanhar os gastos do cartão adicional?
Combine um valor por mês com o usuário adicional e confira os lançamentos toda semana, não só quando a fatura fecha. Gasto de dois cartões numa fatura só costuma aparecer de uma vez, no fechamento, quando já não dá para ajustar nada.
O Pierre conecta os bancos via Open Finance, com acesso somente leitura, e o assistente Megamen avisa quando os gastos passam do limite que você definiu. O aviso chega no meio do mês, enquanto ainda dá para conversar. Para montar essa rotina, veja como controlar os gastos do cartão de crédito.
