Open Finance: o que é, como funciona e se é seguro
Entenda o que é o Open Finance, que dados dá para compartilhar, quanto tempo vale o consentimento e como cancelar. Com tabelas e checklist de segurança.
Resumo
- Open Finance é o sistema do Banco Central para compartilhar dados e serviços financeiros entre instituições, sempre com seu consentimento.
- Em maio de 2026 havia 211 milhões de consentimentos ativos, alta de 148% em 12 meses.
- Dá para compartilhar conta, cartão, crédito, investimentos, seguros e previdência, além de iniciar pagamentos e pedir portabilidade de crédito.
- Desde 2023 o consentimento não tem mais teto de 12 meses: vale pelo prazo compatível com a finalidade aceita.
- O cancelamento de dados é imediato e pode ser feito no app de qualquer uma das duas instituições.
Open Finance é o sistema regulado pelo Banco Central que permite levar seus dados financeiros de uma instituição para outra, só com a sua autorização e pelo prazo que você escolher. É o que deixa um app enxergar o saldo e o extrato de um banco onde você nem fez login.
O uso já é de massa: o ecossistema chegou a 211 milhões de consentimentos ativos em maio de 2026, alta de 148% em um ano, segundo dados apresentados à ABBC. Mesmo assim, só 21% dos brasileiros se dizem informados sobre como ele funciona, segundo estudo da Zetta.
O que dá para fazer com o Open Finance?
Dá para reunir contas de vários bancos num app só, receber ofertas de crédito calculadas com o seu histórico real, levar um empréstimo para outra instituição e pagar um Pix sem abrir o app do banco. Os usos se dividem em dois grupos: compartilhar dados e compartilhar serviços.
| Uso | Como funciona | Tipo |
|---|---|---|
| Ver tudo num lugar | Um app lê saldos, extratos, cartões e investimentos de outras instituições | Dados |
| Crédito com juros melhores | O banco novo analisa seu histórico real antes de fazer a oferta | Dados |
| Portabilidade de crédito | Você leva uma operação de crédito para outra instituição | Serviço |
| Iniciar pagamentos | Um app ou carteira digital dispara um Pix a partir da sua conta em outro banco | Serviço |
O Pix por aproximação em carteiras digitais é o exemplo mais visível do segundo grupo. Desde junho de 2026, uma regra do Banco Central permite autorizar o pagamento e a exibição do saldo numa etapa só, o que ajuda a evitar o Pix recusado no caixa por falta de dinheiro na conta, segundo o Extra.
Como funciona o compartilhamento de dados no Open Finance?
O pedido começa sempre na instituição que vai receber os dados, e a autorização termina sempre no app ou no site do banco que guarda esses dados. Sua senha do banco de origem nunca é digitada no app que recebe as informações.
Não existe um banco de dados central do Open Finance. Segundo a Open Finance Brasil, as informações ficam só com as duas instituições envolvidas, e o banco de origem apenas transmite o que você autorizou.
Que dados podem ser compartilhados no Open Finance?
Quase toda a vida financeira entra no escopo da Resolução Conjunta nº 1, de 2020, a norma do Banco Central e do Conselho Monetário Nacional que criou o sistema. Você escolhe quais grupos liberar em cada consentimento.
| Grupo de dados | O que inclui |
|---|---|
| Cadastro | Nome, CPF, endereço, telefone e outros dados de identificação |
| Contas | Saldo e extrato de conta corrente, poupança e conta de pagamento |
| Cartão de crédito | Limite, faturas e transações |
| Crédito | Empréstimos e financiamentos contratados, com prazos e parcelas |
| Investimentos | CDB, renda variável, fundos, Tesouro Direto e outros |
| Câmbio, seguros e previdência | Operações de câmbio, apólices e planos de previdência aberta |
A norma também obriga quem recebe a usar só os dados pertinentes à finalidade declarada. Um app de controle de gastos não precisa da sua apólice de seguro, e pedir menos costuma ser um bom sinal.
O Open Finance é seguro?
Sim, dentro das regras: só participam instituições autorizadas pelo Banco Central, cada compartilhamento depende de um consentimento ativo e você pode cancelar a qualquer momento. A resolução proíbe consentimento escondido em contrato de adesão, em caixa já marcada ou presumido sem ação sua.
O ponto fraco costuma estar fora do sistema: o link falso que imita a tela de autorização. O caminho legítimo sempre leva ao app ou ao site oficial do banco onde você já tem conta.
Quanto tempo vale o consentimento do Open Finance?
O consentimento vale pelo prazo que você aceitou na hora de conectar, e esse prazo precisa ser compatível com a finalidade. Até 2023 havia um teto de 12 meses; a Resolução Conjunta nº 7, de outubro de 2023, retirou esse limite.
Muitos apps ainda oferecem 12 meses como padrão, mas isso deixou de ser regra. Quando o prazo acaba, o compartilhamento para e você decide se renova. Trocar o banco de origem sempre exige um consentimento novo.
Como cancelar o compartilhamento do Open Finance?
Entre no app ou no internet banking de qualquer uma das duas instituições, procure a área de Open Finance ou de dados compartilhados e encerre o consentimento. O cancelamento de dados é imediato; o de pagamentos leva até um dia.
Qual a diferença entre Open Finance e Open Banking?
Open Banking foi o nome da primeira etapa, focada em contas e crédito bancário. Em maio de 2022, com investimentos, seguros, previdência e câmbio no escopo, a regra passou a usar o nome Open Finance. É a mesma estrutura, com alcance maior.
O que muda no dia a dia de quem usa Open Finance?
Muda a visão do mês. Salário num banco, cartão em outro e investimento num terceiro raramente aparecem juntos, e é nesse intervalo que o gasto some do radar. O Pierre usa o Open Finance com acesso somente leitura para juntar extratos, cartões e investimentos dos bancos conectados e mostrar o que mudou de um mês para o outro. Movimentar o dinheiro continua sendo só com você.
Antes de autorizar qualquer conexão, confira quatro pontos na tela de consentimento:
Para acompanhar a evolução do sistema, a Open Finance Brasil publica os números oficiais no Dashboard do Cidadão.
